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定存10万元

　　王先生是某跨国快餐企业的一名部门经理，今年25岁，每月收入约5500元，除去衣、食、住、行等日用开支，每月还净余约3000元。

　　王先生对理财渠道所知甚少，只采取了储蓄方式。又因为这两年银行利率一直存在变动的可能性，只选择了1年定期，以免一旦升息，因定期时间太 长而无法享受更高的利息。至今，王先生已拥有10万元的定期存款，并即将到期。

　　王先生目前还是单身，家庭条件比较好，就算是以后结婚，家里也可以给予很大资助。王先生在内地已拥有一套住房，因为经常被公司派往不同的工作地点，租房每月要花上400元。但王先生本人从事的工作比较稳定，已参加了社会保险和医疗保险，但没有购买其他的商业保险。此外，王先生还有一辆奇瑞QQ的小型私家车。

　　趁早理财

　　王先生的资产情况：收入来源比较稳定，但也比较单一。每月净余约3000元，相当于每月的储蓄率为54.5%，估计其年劳动性收入的净余额约为4万元左右。

　　简单地看，目前王先生收支情况良好。但要看到，现在并非王先生的支付高峰期，目前宽裕的收支情况需要为未来进入支付高峰积蓄资金。只靠社会统筹的社保与医保，其实是难以保障日常生活以及房贷、住院等大额支出的。这使得王先生在未来面临的支付风险是不可小视的。

　　王先生目前的资产主要有两个问题：一个是缺乏明确的理财目标；另一个是现有资产的收益性较差。主要资产10万元的1年定存，其收益率仅有扣除20%利息税后的1.80%，还不足以抵扣通胀的影响。

　　理财之前首先要要明确适合自己的个人理财目标是什么，理财的其中一个重要目的，就是要为未来的支付事项作一个合理、高效的预算安排。因此，可以对王先生在未来出现支付高峰期的时间作一个简单的估计：5年左右的理财目标———购房；中长期理财目标———子女教育与养老。

建立4种“基金”

　　从这两个目标出发，王先生需要建立下列4个不同用途的“基金”：

　　1、建立应急备用金应对日常突发性的较大额的支出。这部分资金不是日常家用的资金，兼顾流动性与收益率，可将其投向货币市场基金。建议以年劳动性收入的净余额的12.5%，约0.5万元购买货币市场基金，需要用时再行赎回。如果此项累积额达到2万元，就不再继续投入此项积蓄，可将此部分资金转投为长期理财基金。

　　2、购房基金考虑到未来5年王先生由于结婚等因素购房的可能性仍是非常大，因此，5年左右最主要的理财目标应是购房。首期需要的资金主要包括购房首付与装修。建议10万元存款的40%，即约4万元，购买剩余期限为5年的国债品种。目前5年期国债的到期收益率在3.5%左右，收益测算为4.75万元；将存款剩余的60%，即约6万元选择购买2-3只股票型开放式基金构建的基金组合。保守估计，未来5年开放式基金的平均年收益率在6％-12%左右，则收益测算在8.03万元和10.57万元之间。

　　按这个理财建议，加合起来，王先生能筹集的购房首期款保守估计约13万元，乐观估计约15万元，可为一套约70万元的商业房支付首付款。这还不包括王先生的内地住房，如果卖出，以及其家里资助的所能提供的款项，足够确保未来5年完成购房的潜在目标。

　　3、保障基金考虑到目前王先生的劳动性收入，即工资收入是其目前唯一的收入来源，而且其只有社会统筹的社保与医保，因此，有必要从目前年收入净余部分中动用部分资金用于购买商业保险。

　　建议以年劳动性收入的净余额的12.5%，即约0.5万元，主要投保意外险与大病住院保险、养老等寿险。此类所投养老险需要在60岁（即退休）后，向投资人按月或按年支付养老金。这是对社会统筹的社保的必要补充。

　　4、长期投资基金由于已将其现有的10万元定存、内地住房等规划为购房基金，考虑到未来客户仍面临支付压力较大的子女教育及养老需求，根据客户的资金情况、风险偏好与收益预期等，计划将王先生目前年收入净余部分中的75%，即约3万元作为长期理财基金，长期投资到收益相对较高的开放式基金中（长期投资也有利于平滑短期基金净值波动的风险），以充分享受未来中国经济长期增长的果实。

　　编辑：Sherry