“所有的努力都泡了汤，8000元钱买了一张废纸。”上海市民吕女士说起她在领馆的遭遇，至今仍是忿忿不平。日前，她一纸诉状将招商银行推上法庭，要求该行退还留学保证金贷款利息8000元。
一项开展得红红火火，又深受消费者欢迎的新业务，为何惹来麻烦不断？贷款收息，一向被视作天经地义的游戏规则，又为何遭到当事人质疑？
吕女士的这桩官司仍在审理之中，结果如何殊难预料。对银行来说，无论判决结果是胜是败，都不应该影响他们重新审视自己在经营活动中所必须坚持的价值观。毕竟，信誉之于银行，一如水之源、木之本。
在一个成熟的经济体系中，金融业从来都是创新活动最为活跃的领域。当需求现实地存在于那里时，银行应该用怎样的产品去服务市场、满足市场？
留学遭拒签 事主责银行
中国学生在办理留学签证时，除一般文件外，去往国使领馆通常还要求申请人出具一份“存款证实书”以证明其经济实力。对许多学生而言，正是这薄薄的一张纸，成了横亘在他们留学之路上无法逾越的天堑。
去年底，正为儿子留学之事忙于筹款的吕女士看到了成功的曙光。留学中介机构告诉她，招商银行专为她这样的人群推出了一项名为“留学保证金贷款”的新品种，只需事先存入贷款金额7%的保证金，即可获取该行发放的10-100万元不等的贷款，并为之出具相应的存款证明。
银行如此善解人意，消费者当然趋之若骛。在存入42000元保证金后，吕女士顺利地取得了60万元存款证明。但就在她以为大功告成的那一刻，意想不到的一幕发生了，“签证处的人看到招商银行的存款证明，即把材料从窗口推了出来”。
“原以为银行都是国家开的，推出的业务当然不会有问题。”深感上当受骗的吕女士转而向银行提出索赔。遭到银行方面拒绝后，吕女士一纸诉状告到了法院。
银行有无过错 双方各执一词
“银行当然有问题，”上海市申光律师事务所的盛泉律师———吕女士的代理人，在接受记者采访时肯定地说。
由于事实相对简单，庭审时双方争议的焦点自然集中到该业务本身的合法性上。
“我们主要依据《民法通则》和《贷款通则》的有关规定。招行推出这项业务，违背了公平原则，利用优势地位误导消费者，”盛律师毫不隐瞒她的观点，“同时，招行未经人行批准，擅自开办这项业务，从合同角度来说，显然缺乏合同主体资格。”
针对原告的观点，招行却有自己的看法：银行按约发放了贷款并出具了存款证明，合同义务即告履行完毕，原告理当支付利息。至于审批问题，银行无须为某一特定用途的个人贷款再行报批。同时，原告亦无足够证据证明拒签系由银行过错所致。
借贷双方共同“做局”
盛律师对记者说：“我们不否认在业务开展初期，确有部分借款人藉此取得了签证。但招行如此做法，签出了是侥幸，拒签倒是必然的。作为专业机构，他们应该很清楚，整个业务流程中，所谓发放贷款，所谓存款证明，其实不过是做给签证处看的虚假把戏而已，一旦对方察觉，自然便不再相信。尤为严重的是，现在那些持有正常存款的人，也被领馆一概‘枪毙’了。”
为了证实盛律师的说法，记者随即与代理吕女士之子出国事宜的上海华申留学服务中心取得了联系。该中心留学顾问董峰先生的一席话，更是让记者大吃一惊。
“其实不光是招行，现在除了工、农、中、建、交五大银行，其余中小银行的存款证明基本上均已不再被使领馆接受，除非有些国家本身对经济担保要求不高，所以我们在代理留学手续时，一概建议委托人办理五大银行存款证明，”董先生根据自己的经验谈道，“很多学生因为留学保证金贷款的原因白白耽搁很多时间。”作为留学顾问，董先生显然更多地考虑到学生的损失。
“其实银行损失更大，”一位不愿透露姓名的银行高管在听说此事后评价道，“存款流失不说，砸了自己的招牌更是得不偿失。”
而一位先后在银行和律师事务所工作多年的张先生更是一针见血：“签证处所需的存款证明，说到底是为了证明申请人有足够经济实力承担留学费用，而银行发放的这种贷款，借款人根本没有支配权，由此派生的存款证明当然不能被接受。事实上，这种情况更类似于借贷双方共同做了一个局，通过借贷、存款这样两个看似独立的行为来诱使第三人相信申请人的资金实力。银行这样做的风险是很大的，纸包不住火，一旦被识破，签证处在无法分辨出孰真孰假的情况下，很容易走向一概否决的极端，这对那些持有正常存款的储户来说是很不公平的。同时，利息是为取得资金使用权而支付的对价，在留学保证金贷款中，一贷一存互为因果，存单又始终控制在银行手中，银行并未让渡使用权，因此无权收取利息。”
蛋糕诱人 银行“下水”
据招行一位员工透露，该行在推出这项业务之前，内部争议就很大，“后来不知怎么就做起来了”。
那么，究竟是什么原因，使得银行甘冒风险，纷纷涉足这块敏感区域呢？答案也很简单，有资料显示，目前我国出国留学人数已经突破30万大关，每年出国学生达到2.5万名，中国业已成为世界上最大的留学派出国。如此巨大的市场，引来的不仅仅是那些急于开拓海外市场的国外学校和多如牛毛的留学中介机构，也包括那些深为赢利能力不足而困扰的银行。
对银行而言，保证金贷款的资金始终在自己控制下，零风险、零成本、白赚利息不说，而且存贷两头增大，完成任务指标也轻松了许多。至于学生出去后的学费怎么办，反正国外有堆积如山的盘子等着中国学生去洗。
于是乎，一个愿打，一个愿挨，生意自然红红火火。记者粗略算了一笔帐：以上海的情况为例，目前上海每年自费出国留学人数约1万，各国对存款要求基本在40-80万元之间不等（英国、加拿大80万，澳大利亚60万，新加坡40万），对绝大部分市民来说，基本上都要靠银行贷款来支持，贷款总额在40亿元以上。因为各国基本都要求存款已存满6个月以上，所以我们把贷款期限也相应定为6个月，目前个人贷款半年期利率为5.04%。以40亿元贷款计，仅半年的利息就达10080万元，留学保证金贷款真可谓“天上掉下的大馅饼”。
所以，人们不难理解各家银行为什么会争先恐后冲进这一市场。
保证金贷款前途难料
记者从招行上海分行个人银行部获悉，该行目前仍在办理留学保证金贷款，只是去往国已限制在日本、新加坡两国（按常理来说，留学贷款与留学国家之间并无关联，惟一的解释只能是这两个国家仍然接受招行的存款证明，而其他国家则已经把路堵死）。
但当记者按照该部门员工所提供的地址赶到某支行营业厅时，却被告之已停办该项业务，原因是“支行长拒绝签字”。由此可见，即使是招行自己都已经开始怀疑保证金贷款的合理性了。